Қаржы технологиялары әлемді қалай инклюзивті ете алады

Технологиялар саласындағы соңғы прогресс қаржы технологияларына осы кедергілерді жоюға және қаржылық қызметтерге қол жетімділікті кеңейту арқылы әлемге жағымды әсер етуге мүмкіндік берді. 

Дүниежүзілік банк қаржылық қолжетімділікті адамдар мен кәсіпорындардың күнделікті өмірін жеңілдететін «пайдалы және қолжетімді қаржылық қызметтерге қолжетімділіктің» болуы ретінде айқындайды. Шоттың болуы қаржылық қызметтерге қол жетімділікті кеңейтудің алғашқы қадамы болып саналады, өйткені транзакциялық шоттар адамдарға төлемдерді сақтауға, жіберуге және алуға мүмкіндік береді. Бүгінгі таңда бүкіл әлемде 1,7 миллиард ересек адам қаржы ұйымдарының қызметтерін пайдаланбайды немесе жеке шотқа қол жеткізе алмайды. 

Сонымен бірге, шағын және орта кәсіпорындар (ШОК) үшін қаржылық қол жетімділік қажет: ШОК-тың жоғары пайызы негізгі тежеуші фактор ретінде несиеге шектеулі қол жетімділік туралы хабарлайды. Егер біз Қаржы технологияларыныің қаржылық қол жетімділікке оң әсерін қарастыратын болсақ, онда біз екі негізгі мысалды атап өтеміз: төлем шығындарын азайту және белгілі бір нарықтардағы кәсіпорындар үшін несиеге қол жетімділікті кеңейту.

Қаржы технологиялары кедергілерді жоюға тырысады 

Тарихи тұрғыдан алғанда, қаржы институттары өз қызметтері мен өнімдерін сатуды оларға табыс әкелуі мүмкін адамдарға бағыттады. Қаржы секторының қалай дамығанына көз жүгіртсек, шоттар бастапқыда тек экономикалық тұрғыдан белсенді топтар үшін қол жетімді болғанын көреміз. Уақыт өте келе қаржылық қызметтерге қол жеткізе алатын адамдардың пайызы біртіндеп өсті. 

SunFinance Group өңірлік менеджері Виталий Нижегородцевтің айтуынша, микроқаржыландыруды дамыту үшін көптеген пилоттық бағдарламалар іске асырылғанына қарамастан, банктік қызметтермен қамтылмаған халықтың белгілі бір пайызы қалады. Бұл Интернет және электр энергиясы, мемлекеттік саясат және нормативтік орта сияқты инфрақұрылымға әсер ететін әртүрлі қаржы технологиялары экожүйелеріне байланысты. Сондай-ақ, қаржы институттарына сенімнің болмауы және құпиялылыққа қатысты проблемалар бар. 

«COVID-19 пандемиясы қаржы саласында үлкен өзгерістер әкелді. Цифрлық қызметтер әлеуметтік алыстату аясында қызметтерге қол жетімділікті кеңейтуге ықпал етті. Оқшаулау шаралары қаржылық технологиялардың күрт енгізілуіне әкелді: адамдар қолма-қол ақшасыз төлемдерге көшеді. Кейбір елдерде үкіметтер шығындарды азайту және транзакция лимиттерін арттыру арқылы қаржы технологиялары платформаларын қолдануға шақырады. Мұндай әзірлемелер цифрлық қаржылық қызметтерге көшуді және дәстүрлі қызметтерден бас тартуды тездетеді. Бүгінгі таңда қаржы технологиялары қаржылық қол жетімділікке бірнеше жолмен, соның ішінде олар әсер ететін нарықтармен айтарлықтай үлес қосады», - дейді Виталий Нижегородцев.

ШОК-тың қаржылық қол жетімділігіндегі алшақтықты азайту

Көптеген дамушы нарықтарда несиеге қол жетімділіктің болмауы бизнестің өсуін айтарлықтай шектейді. Ең нашары, кейбір қаржы ұйымдары кішігірім кәсіпорындарға несие беруден тартынуда. Виталий Нижегородцевтің айтуынша, - қаржы технологиялары дәстүрлі несиелеу әдістеріне балама қолдануға мүмкіндік береді. Мысалы, Қытайда жаңа электронды платформалар пайда болды, бұл бизнесті кеңейтуде керемет жетістікке әкелді. Alipay және Ant Financial, мобильді және онлайн төлем платформасы, Alibaba-да шағын және орта кәсіпорындарға несие береді. Бұған қытайлық электрондық коммерция веб-сайты Taobao сияқты платформаларда жеткізушілердің транзакция деректерін жинау арқылы қол жеткізіледі. 

Бұл процесс несие алу кезінде қиындықтарға тап болған ШОК үшін бұрын қол жетімді емес шешімді қамтамасыз ететінін атап кеткен жөн. Нәтижесінде шағын және орта кәсіпорындар негізгі үш бағыт бойынша өз мүмкіндіктерін кеңейтті.

Біріншіден, Ant Financial өздері мен қарыз алушылар арасындағы ақпараттық асимметрияны төмендетеді. Бұл платформаға қол жетімді ақпараттың болмауына байланысты дәстүрлі қаржы ұйымдарынан қол жеткізе алмайтын компанияларға несие беруге мүмкіндік береді.

Платформа ірі коммерциялық ұйымдарға қажетті іскери операциялар туралы оң есеп алмаған стартаптар үшін пайдалы. Ant Financial тәуекелдерді дәлірек бағалауға көмектесетін ақпарат жинау арқылы шешім ұсынады, өйткені ол өзінің тәуекел профиліне негізделген әр жеке фирма үшін қаржылық жағдайды бейімдей алады.

Екіншіден, бұл процесс Ant Financial-қа Taobao-мен бос ақшаны біріктіретін және оларды қажет фирмаларға бағыттайтын жинақ құралдарын жасауға мүмкіндік береді. 

Үшіншіден, Ant Financial онлайн-платформасы ретінде ауылдық жерлерде орналасқан көптеген сатушыларға тиісті саудалық қаржыландыруға қол жеткізуге көмектеседі.

Ant Financial-бұл виртуалды банктік лицензияларды ұсынатын ресми мекеме, яғни ол қатаң ережелерге бағынатынын атап кеткен жөн. Бұл аспект қаржылық технологиялар компаниялары мен кодталған құқықтық жүйемен қамтамасыз етілген шарттық міндеттемелері жоқ басқа бейресми қаржы фирмалары арасындағы басты айырмашылықты білдіреді. Осылайша, реттеуші органдар қаржы технологиялары несиесі тұрақтылық пен айқындықпен балама қаржыландырудың бір түрі деп санайды.

«Қаржы технологиялық стартаптардың инновациялық ойлауы, жанқиярлығы мен күш-жігері тұтынушылар үшін де, бизнес үшін де мүмкіндіктерді кеңейтті. ШОК үшін қол жетімді несиемен қатар, қаржы технологиялары шығыны аз цифрлық төлем платформалары арқылы қаржылық қызметтерге қол жетімділікті кеңейтуге ықпал етті», - дейді Виталий Нижегородцев.

Қаржылық қызметтерге қол жетімділікті кеңейтудегі цифрлық революция 

Виталий Нижегородцевтің пікірінше, қаржы технологиялары, сөзсіз, қаржылық қызметтерге қол жетімділікті кеңейтуге ықпал етеді. Қаржы технологиялары сонымен қатар қиын бизнес үшін несиеге қол жетімділікті кеңейтеді, бұл экономикаға оң әсер етеді. Бизнес өскен сайын көбірек жұмыс орындары пайда болады. Дүние жүзіндегі ұялы телефон инфрақұрылымының кеңеюі де осы қызметтердің енгізілуіне ықпал етті және қаржылық қызметтер үшін қосымша мүмкіндіктердің пайда болуына жол ашты.2025 жылға қарай ең озық қызмет болып табылатын цифрлық төлем транзакцияларының құны 1 триллион доллардан асады деп күтілуде. Инвестициялық, несиелік және сақтандыру қызметтері цифрлық төлемдер аясында пайда болады және олардың әрқайсысы 2025 жылға дейін жылына 20 пайыздан астам өседі. 

Цифрлық ақшаның өзі қаржылық қызметтердің қол жетімділігіндегі олқылықтарды толығымен жаба алмаса да, электрондық төлемдерді жеделдету жалпы ішкі өнімді арттыруы мүмкін деп күтілуде. Цифрлық қаржы әлеуетін тану, әсіресе шағын нарықтарда қаржылық қызметтер үшін перспективалы болашақ құруға көмектеседі. Қазіргі уақытта қаржылық қызметтерге қажеттіліктің аз ғана бөлігін ресми жеткізушілер қанағаттандырады.

«Озық технологиялар көмегімен цифрлық қаржылық қызметтерді дамыту және кеңейту өсу үшін шексіз мүмкіндіктер жасайды. Бұл өсу тек қаржы технологияларына немесе экономикаға ғана емес, сонымен қатар қаржылық оқшаулау қиындықтарынан аман қалғандардың өмір сапасына да қатысты болады», - деп санайды SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцев.